桂林15.24钢绞线每米重量 祯祥数字银行资产鸿沟大增135背后：从虚构到践诺的变革

在楼大厦鳞次栉比的香港中环桂林15.24钢绞线每米重量，集聚了世界顶的金融机构和跨国企业，这里是香港金融中心性位的绚烂，见证了香港金融业的明后和变迁。踱步香港街头，千山万壑的金融机构网点星罗云布，表示着香港金融业矫捷的浸透力和度的竞争。

而莫得实体网点、莫得银行司理就业傍边，甚而各项业务办理莫得任何东谈主工参与，数字银行在香港能否占据席之地？又能否像鲶鱼搅拌香港金融业巩固的湖水？

2019年，香港8数字银行批，彼时，张银行卡、张八达通，早已畅行阻，数字银行赓续挂开业但波涛不惊；7年后，香港数字银行发展进入新的里程，储蓄、浪费、理财、投资、保障，场景诓骗不断翻新，正悄然改换着企业、个东谈主的金融业务格局和金融浪费习气。

在九龙东二个中枢买卖区，祯祥数字银行的数百名职工运作着资产鸿沟过124亿港元的全照银行。

当作香港数字银行的代表，祯祥数字银行在获陆金所控股（下称“陆控”）全资收购之后，2026年3月进行了焕新，给我方立下了新的认识：作念好用的数字银行，并将担当祯祥集团在港综金融平台之的弥留角。

近日，财经与祯祥数字银行施行官姚文松进行了场对话，他从香港数字银行的踉跄学步谈起，阐释了金融科技何如助力中小企业的融资和日常经管；当作年青的数字银行，何如造客户所需的站式金融浪费和就业；他还谈到数据获取、用户体验、用AI反制AI，并共享了团队在AI波浪中不断翻新的抖擞与念念考。

（祯祥数字银行施行官姚文松）

全照银行发力个东谈主银行业务

香港数字银行自2019年发于今7年，曾被交付鲶鱼应的预期，但跟着后续照披发收紧，数字银行在香港踉跄起步后，发展速率并莫得如外界初遐想的那么快。

“这并不是数字银行自身发展的问题，弥留的是香港商场自身具有些结构特征。”香港金融科技企业Asseto联首创东谈主、施行官Bridget Li对财经记者示意，先，香港土产货东谈主口和客户鸿沟有限，金融就业浸透率如故特别，传统银行体系熟识且采集，客户对银行账户、支付、理财、按揭、信用卡等基础金融就业的可得并不低。因此，数字银行很难像些新兴商场那样，通过“补充金融就业空缺”罢了快速增长。

其次，香港的小微企业融资需求、浪费信贷需乞降普惠金融缺口，比较内地商场并莫得那么大。传统银行诚然率未，但在客户关系、照资源、资金成本、信任和规体系面仍有赫然势。关于数字银行而言，若是仅仅把传统银行业务线上化，很难酿成充足强的互异化势。

上海金融与发展实验室主任、招联经济学董希淼对记者示意，数字银行当作其后者，往往靠息惠勾引储户，加上开业初期参加较大，难以快速步入增长阶段。而香港监管轨制偏紧，严格的反洗钱（AML）、了解客户（KYC）、成本充足率等规要求，令数字银行承担着法削减的持续成本，难以有开展业务翻新。

目下，香港8数字银行大多未罢了持续盈利。

4月30日，祯祥数字银行公布新财报数据，松手2025年12月31日，总资产鸿沟同比增长135，净利息收入2.22亿港元，同比增长62。其中，个东谈主银行业务发展飞速，客户入款总额达105亿港元，并持续增长，松手3月31日冲破125亿港元。期末，银行贷款总额增至36.1亿港元。而2024年的净利息收入为1.38亿元。

自2024年陆控收购祯祥数字银行后，先后注资12亿港元，用以发展祯祥数字银行个东谈主银行业务。

对此，姚文松对财经示意：“祯祥数字银行提供站式金融就业，客户只需APP在手，便可随时享受入款、外汇、跨境汇款、理财和保障等就业。而理财就业面，祯祥数字银行融互联网券商别体验和银行保障，客户需出奇转账，即时调整储蓄账户资金投资港股、好意思股和基金等，投资与入款无邪切换。”

1分钟注册、3分钟刷脸开户、3天放款、0经管费、80万入款保障保障桂林15.24钢绞线每米重量，个账户集纳储蓄、浪费、投资、保障多重需求……祯祥数字银行罢了了用户体验的次跨越。

“客户投资、买理财，无须找东谈主工吗？”面对记者的屡次发问，姚文松亦反复强调：“各个经由齐是东谈主工烦躁。”若是是个东谈主客户投资理财，个账户即可买港股、好意思股、基金、货基。

能否惩办中小企业融资痛点

在金融业度熟识的香港，中小企业仍然遥远存在财务信息不透明、困难充足典质物、抗风险才能弱等传统信贷的痛点，金融机构往往对中小企业融资抬门槛以好地经管风险。因此，中小企业雷同存在融资难、融资贵、融资慢的问题，具体体现为开户慢、贷款慢、审批耗时。

阐发香港工业贸易署数据，松手2025年12月，香港中小企业约36万，占香港买卖单元总额的98以上。澳洲司帐师公会2025年4月发布的《2024-2025亚太区微型企业拜谒》表示，2024年，86的香港微型企业需要外部融资，然则，37的企业以为难以取得资金，较2023年的8大幅升。本年4月15日，澳洲司帐师公会发布的《2025-2026年度亚太区小微企业拜谒》表示，2025年，54的香港微型企业需要外部资金起首，预测2026年56的香港微型企业会寻求外部融资。在履历了几年对外部融资的苍劲需求后，客岁需求有所放缓。

Bridget Li以为，香港数字银行的理定位不应是简短替代传统银行，而是就业那些传统银行就业不及、响应不够快、居品不够无邪的新客群和新场景。“数字银行真的的契机在于用率、低成本和无邪的居品遐想，去切入传统银行不肯意作念、作念得慢或作念得不够考究的商场。”

“在对公业务面，祯祥数字银行定位中小企业属的数字银行，尤其注跨境贸易中小企业。”姚文松先容称，祯祥集团的科技搭救为银行提供了金融科技的基础，通过翻新科技的诓骗及数据分析，银行以买卖数据为切入点，开拓翻新的中小企业信贷分析模子，切实惩办中小企业金融就业难题。

对传统银行而言，中小企业信贷纪录不完满、财务报表困难及时或数据缺失，齐会影响银行对企业的风险判断和风控经管，银行需要多时辰和经由去了解企业，掌抓它们的运筹帷幄和财务情景。“为了惩办这痛点，咱们对持使用替代数据为中小企业融资带来冲破。”据姚文松先容，祯祥数字银行以脱敏的买卖数据代替财务讲述，以跨境外贸企业为例，电子报关数据能够反馈企业及时的运筹帷幄情景，通过聚拢贸易通数据平台，银行开发的授信模子不错地凝视企业的业务情况及预判风险。“不同于财务报表，此类买卖数据时强，企业在提交海关陈说单时，系统即会立即纪录数据，预应力钢绞线银行能够即时掌抓客户及时的业务动态。”

“再以电商企业为例，银行接入电商平台的数据后，企业的销售额、商品的成本、仓储成本、货运成本等，通过这些运筹帷幄数据就能知谈它的利润简略是些许，据此来授信。”姚文松称，用这些数据来作念风险的有缱绻和订价，用互联网的式运筹帷幄银行，有助于耕作用户体验，真的作念到释怀、省时、省钱。

早在2022年10月，香港金融经管局负责出数据基建“买卖数据通”，提供站式平台共享企业运营数据，提中小企业取得银行融资的契机。祯祥数字银行（前身祯祥壹账通银行）便是参与该缱绻的数字银行。

用互联网念念维运筹帷幄银行，这是姚文松直强调的理念。而带着科技基因降生的数字银行，金融科技聚拢业务操作与风险预的全过程。香港当作世界资金交游的弥留环节，反洗钱、反金融直是强监管的域。2025年10月，祯祥数字银行联金融壹账通共同造的“反策略平台”（Anti-fraud Strategy Platform）入选香港金融经管局二期生成式东谈主工智能沙盒（GenA.I.沙盒）。该平台可对AI度伪造图像进行度理解，识别换脸、伪造等复杂袭击，强化度伪造乱来（Deepfake fraud）探员才能，平台检测御率达99以上。“用AI勉强AI，用黑科技抵御黑科技。”姚文松归来谈。

数字银行这条鲶鱼

“内地的互联网银行能够快速发展，中枢原因并不是‘线上银行’这个神气自身，而是它们找到了特别明晰的场景和客群。”Bridget Li对财经示意，举例，微众银行很猛进程上是从个东谈主信贷场景切入，网商银行则依托电商和支付生态就业小微企业。这些业务背后有高大的用户基础、频交易数据、强场景进口和未被充分怡悦的金融需求。

比较之下，香港数字银行濒临的挑战是，商场鸿沟较小，频互联网生态不如内地采集，传统银行就业隐私率，客户移动成本也比较。“因此，若是香港数字银行仅仅作念入款、转账、浪费惠或时常理财，很难复制内地互联网银行的增长旅途。”

“香港真的需要的数字银行，应该是能够就业新兴行业、新兴业态和新兴金融东谈主群的银行。”Bridget Li示意，跟着香港创投、办、数字资产、跨境贸易和科技创业生态的发展，好多新式企业和个东谈主客户对开户、资金经管、公司卡、跨境收付款、规托管、数字资产关连就业齐有强需求。“传统银行在这些域往往比较严慎，经由也较长，这恰是数字银行不错领略价值的地。”

“是以，香港数字银行的差距不仅仅技能差距，而是场景差距、生态差距和客户定位差距。改日谁能找到真的频、刚需、可持续变现的细分场景，谁才有可能作念出互异化。”Bridget Li称，比如年青代的数字化支付、轻量化理财、跨境生涯金融；新经济企业的公司卡、现款经管、账户就业；以及Web3、数字资产、跨境创业公司等新兴行业的规金融就业。

“香港数字银行需也难以取代原有的买卖银行，改日应聚焦三个互异化的发展向。”董希淼以为，是就业原有买卖银行隐私不及的客群：小微企业、年青用户、长尾客户；二是充任香港银行业数字化转型的“鲶鱼”，以翻新址品、率来取得比较势；三是依托母公司生态协同，拓展资产经管、保障代销等非息收入。同期，大湾区跨境金融亦然其具有后劲的增长。

背靠祯祥集团，祯祥数字银行也在积融银行和保障势，就业集团客户的在港综金融需求，逐步造保障理财生态圈，成为具有保障DNA的数字银行。

手机号码：13302071130

改日何如有大冲破

7年后，香港数字银行的接管度正在不断提。香港金管局2025年年报表示，松手‌2025年底‌，香港数字银行的储户总额为‌220万名‌。阐发香港银行公会数字银行新拜谒讲述，用户无数以为，数字银行具备“就业范围庸俗及”（60.4）和“具竞争力的汇率及条件”（56.4）等势，有助耕作资产成立的无邪与率。

亦有香港数字银行管示意，批8银行对扫数这个词香港银行业的生态作出了很大的改换，其时的认识如故罢了。

2025年，香港金融经管局放宽端正，示意会在有限制情况下欢跃数字银行透过非电子渠谈（包括实体分行）办理部分业务，以用户体验。但关连搭救政策实施目下较为安适。

背靠内地商场，跨境东谈主民币、大湾区理财、外贸金融成为银行业中枢赛谈，亦为数字银行提供了大的遐想空间。

董希淼示意，香港数字银行难以复制内地的互联网银行，而是应阐发资源天禀的不同，实施不同的发展定位。比如，定位为通大湾区链路的“跨境聚拢器”。部分香港数字银行不错依托香港金融中心性位，为内地企业出海、资金跨境流动、世界资产成立提供缝衔尾的数字金融就业。

改日香港数字银行要有大冲破，Bridget Li以为需要在几个面发力。是场景冲破，要从单纯账户就业走向垂直场景就业，比如新经济企业、跨境中小企业、办、数字资产行业、年青业东谈主士等。二是居品冲破，要圣洁单入款和支付，延迟到有价值的现款经管、信贷、资产经管、规支付和企业金融就业。三是生态冲破，数字银行不成孤单发展，而要与券商、资管、支付机构、虚构资产平台、企业就业平台等酿成作。四是监管协同，终点是在数字资产、跨境金融、数据使用和洞开银行面，需要在翻新和风控之间找到明晰的规模。

“若是这些面能够逐步开，香港数字银行有很大契机。但它的增长旅途不会是内地式的流量爆发，而可能是业化、场景化、机构化和跨境化的发展旅途。”Bridget Li称。

“高大的内地商场是香港数字银行不错存眷的向，但在现阶段，跨境信贷和跨境理财未是径直、容易落地的冲破口。”Bridget Li以为，践诺的契机可能不在于开动就作念大鸿沟跨境信贷或跨境理财，而是在跨境生涯、跨境创业、跨境企业就业和资金经管面。“比如就业时常来往香港、圳、广州的年青业东谈主士和创业者，就业有跨境收付款、公司卡、账户经管、薪酬支付需求的新经济企业，或者为大湾区内的中小企业提供的数字化银行就业。”

Bridget Li提倡，遥远来看，若是大湾区金融基础法子、数据互联和监管协同超越熟识，跨境理财、跨境信贷和数字化企业金融齐会有大空间。但短期可行的旅途应该是从低风险、频、真的需求的场景切入，逐步开拓客户关系和规才能。

董希淼亦以为，内地与香港金融监管相接仍需完善，内地与香港的金融数据安全、跨境支付结算体系仍需多整、连通，数字银行需要与政策制定部门密切作动轨范化经由。而况，数字银行需要提供透明的费项结构、方便的跨境就业，以及诀别的资金安全保障，以勾引和巩固两地客户。

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林洁琛

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